Accollo Mutuo, sostituzione o surroga
GUIDE E STRUMENTI
Accollo Sostituzione o Surroga?
Accollo - Sostituzione - Surroga: come funziona e quando conviene
Accollo del Mutuo
Chi compra un immobile gravato da ipoteca a garanzia di un mutuo può decidere di farsi carico del mutuo residuo del venditore, imputandolo, in tutto od in parte, a pagamento del prezzo di acquisto.
Con l'accollo del mutuo Art. 1273 del codice civile, l'acquirente di un immobile accetta di farsi carico e subentrare ad un mutuo già esistente, sottoscritto in origine dal venditore
Come funziona l'accollo del mutuo
Perché l’accollo mutuo si perfezioni ed il venditore sia liberato da qualunque obbligo nei confronti della banca originaria, è necessario che quest'ultima dia un preventivo consenso alla liberazione del debitore originario. Senza questo consenso preventivo, chi vende l’immobile resta obbligato, insieme all'acquirente, verso la originaria banca mutuante. Pertanto, se l’acquirente accollante non dovesse pagare le rate residue del mutuo, la banca può chiedere il pagamento di quanto dovuto al venditore.
SOSTITUZIONE DEL MUTUO
La sostituzione del mutuo è il processo attraverso il quale uno o più mutuatari estinguono il proprio mutuo originario e ne stipulano uno nuovo per esigenze particolari che di seguito riportiamo:
Con la sostituzione del Mutuo è possibile risolvere tutti i problemi legati all'accollo di un mutuo derivante da un acquisto di quote tra parenti per esempio. Con questa soluzione, l'istituto di credito non dovrà più tenere conto della garanzia di chi cede la quota di proprietà, agevolando così un'operazione che altrimenti potrebbe restare irrisolta.
La Sostituzione del Mutuo è anche interessante da valutare quando per esempio, la Surroga non dovesse risultare conveniente o percorribile o più semplicemente si vuole modificare l'ordine degli Attori, come ad esempio: togliere o aggiungere un mutuatario o garante.
Con la Sostituzione del Mutuo, è possibile richiedere una piccola somma aggiuntiva da integrare per compensare i costi quali: istruttoria, imposte e spese notarili.
SURROGA DEL MUTUO
La Surroga è una procedura introdotta in Italia con la legge n.40 del 2007, comunemente detta "legge Bersani" con la quale è possibile trasferire a costo "zero" il proprio Mutuo da un Istituto a l'altro.
Le regole previste per avviare un processo di surroga in un altro Istituto sono:
- l'importo da traferire dovà corrispondere all'esatto debito residuo
- Gli attori e i ruoli del precedente Atto non posso cambiare
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